Kirayə yoxsa ipoteka: hansı sərfəlidir?
Sadə qayda: aylıq ipoteka ödənişi həmin mənzilin kirayəsinin 1,3–1,5 mislindən azdırsa və 5+ il eyni şəhərdə qalacaqsınızsa, ipoteka sərfəlidir — ödənişin bir hissəsi sizin əmlakınıza çevrilir. Dövlət ipotekası (~8%, 25 il) ilə 100 000 AZN-lik mənzilin ödənişi ~770 AZN-dir; eyni mənzilin kirayəsi 600–900 AZN olanda ipoteka adətən qalib gəlir. Kirayə 3 ildən az qalanlar, ilkin ödənişi olmayanlar və gəliri qeyri-sabit olanlar üçün üstündür.
Bakıda kirayə qiymətləri son illərdə ipoteka ödənişinə yaxınlaşıb və bu, sualı aktual edir. Amma müqayisə yalnız aylıq rəqəmlə bitmir: ipotekada ilkin ödəniş, sığorta, təmir və dəyərin dəyişmə riski var; kirayədə isə sahibin qiyməti qaldırma və çıxarma riski. Düzgün hesablama 5–10 illik ümumi xərci və sonda nəyə sahib olduğunuzu müqayisə edir. Aşağıda bu hesablamanı real rəqəmlərlə göstəririk.
Nə tələb olunur
- 1 İpoteka üçün: ilkin ödəniş (10–15%) + 3–5% xərc, rəsmi gəlir, 5+ il eyni yerdə qalma planı
- 2 Kirayə üçün: depozit (1–2 aylıq) və müqavilə; rəsmi kirayə müqaviləsi gələcək ipotekada ödəniş intizamı sübutu ola bilər
- 3 Hesablama: ipoteka ödənişi + sığorta + təmir − əsas borcun azalması; kirayə + illik artım
- 4 Dəyər riski: mənzil qiymətinin 10–20% düşmə ssenarisi
Bu hala uyğun bank təklifləri
| Bank | Kredit | Faiz | Müddət | |
|---|---|---|---|---|
Rabitəbank
|
Sərfəli ipoteka krediti | 8% | 300 ay | Ətraflı |
Yelo Bank
|
Yelo - Dövlət İpotekası | 8% | 300 ay | Ətraflı |
Unibank
|
Unibank - Dövlət İpotekası | 8% | 300 ay | Ətraflı |
Yapı Kredi Bank
|
Güzəştli İpoteka Krediti | 4%% | 360 ayadək ay | Ətraflı |
.png){kind=small}
Bank BTB
|
“MİDA” İpoteka kreditləri | 4%% | 360 ayadək ay | Ətraflı |
|
Yapı Kredi Bank
|
İpoteka Krediti | 8%% | 300 ayadək ay | Ətraflı |
ABB Bank
|
Daxili ipoteka krediti | 4% | 360 ay | Ətraflı |
.jpeg){kind=small}
Premium Bank
|
İpoteka Krediti | 8% | 300 ay | Ətraflı |
Nümunə hesablama
100 000 AZN, 240 ay və ~4% effektiv faiz üçün təxmini göstəricilər. Dəqiq rəqəm bankdan asılıdır.
Necə müraciət etməli?
Nəyə diqqət etməli?
- ✓ İlkin ödənişi toplayarkən kirayədə qalın, amma depozitə qoyun: 15 000 AZN hədəfə 2–3 ildə çatmaq realdır.
- ✓ İpoteka ödənişinin ilk 5 ilində əsas borcun yalnız kiçik hissəsi ödənilir — 3 ildən tez satmağı planlaşdırırsınızsa, kirayə ucuzdur.
- ✓ Kirayə müqaviləsini rəsmi bağlayın: qiymət artımına qarşı qoruyur və bankla danışıqda ödəniş intizamını göstərir.
- ✓ Güzəştli ipoteka kateqoriyasındasınızsa (4%), müqayisə demək olar ki, həmişə ipotekanın xeyrinədir.
Tez-tez verilən suallar
Kirayə ödənişləri ipoteka üçün gəlir sübutu kimi işləyir?
Birbaşa yox, amma müntəzəm kart köçürmələri ödəniş intizamını göstərir və bəzi banklar bunu müsbət amil kimi qəbul edir. Əsas sübut yenə rəsmi gəlirdir.
Mənzil qiymətləri düşərsə ipoteka zərərlidir?
Uzunmüddətli yaşayış üçün alınan mənzildə qısamüddətli qiymət düşməsi real zərər deyil — siz satmırsınız. Zərər yalnız düşmə dövründə məcburi satışda yaranır.
İpoteka ödənişi kirayədən yüksəkdirsə, yenə sərfəli ola bilər?
Bəli, əgər fərq əsas borcun azalmasından (yəni sizin "yığımınızdan") azdırsa. Məsələn, 770 AZN ödənişin ~250 AZN-i ilk illərdə əsas borca gedir — 600 AZN kirayə ilə müqayisədə real xərc fərqi kiçikdir.
Oxşar suallar
Faydalı keçidlər
SmartService · smartservice.az
Kombi, kondisioner və paltaryuyan təmiri — ustanı evə çağır
2017-ci ildən məişət texnikasının təmiri, satışı və ehtiyat hissələri. Bakı üzrə sürətli xidmət.
Usta çağır