Выдавая кредит, банк, чтобы защитить себя от риска, требует либо поручителя, либо залог, а иногда и то и другое. Эти два понятия часто путают, хотя обязательства, риски и последствия у них совершенно разные. В этой статье мы объясняем разницу между поручительством и залогом, ответственность, которую несёт каждое, и что требуется по какому кредиту.
Что такое поручитель?
Поручитель (поручительство) — это третье лицо, которое отвечает за платёж в случае, если заёмщик не погасит кредит. Поручитель не закладывает своё имущество банку напрямую, но в момент подписания берёт на себя личную ответственность по долгу. Если заёмщик не платит, банк может потребовать это с поручителя, и это может означать, что поручитель платит за счёт собственного дохода и имущества.
Что такое залог?
Залог — это конкретное имущество, закладываемое банку в качестве обеспечения кредита: квартира, автомобиль, земля, депозит или другой ценный актив. Если долг не погашается, банк получает право законным путём продать заложенное имущество, чтобы покрыть свой долг. То есть при залоге риск привязан к конкретной вещи — не ко всему личному имуществу, а только к заложенному активу.
Обязательство, которое несёт каждое
Как только поручитель ставит подпись, он фактически берёт на себя риск почти «на своё имя». Если заёмщик не платит, банк обращается к поручителю, и поручитель вынужден продолжать платежи. Это может повлиять и на собственную кредитную историю поручителя: если возникнет просрочка, запись может отразиться и в реестре поручителя. Владелец залога же рискует своим имуществом — если долг не закрывается, это имущество может быть продано, но его прочего имущества и дохода это напрямую не касается.
Риски: кто что может потерять?
- Для поручителя: часть его дохода может быть удержана, кредитная история может пострадать, а получение собственного кредита в будущем может усложниться.
- Для владельца залога: основное имущество (квартира, автомобиль) может быть потеряно, но ответственность ограничивается только этим активом.
- Для заёмщика: при кредите с залогом он рискует своим имуществом, а при кредите с поручителем — отношениями с поручителем.
Какой банк что требует?
Требуемое обеспечение зависит от вида и суммы кредита:
| Вид кредита | Обычно требуется |
|---|---|
| Небольшой потребительский кредит | Часто без обеспечения (только справка о доходах) |
| Наличный кредит средней суммы | Один или два поручителя |
| Автокредит | Сам автомобиль закладывается в залог |
| Ипотека | Приобретаемая квартира — залог, иногда дополнительный поручитель |
| Бизнес-кредит | Залог недвижимости и/или поручитель |
Что проверить, прежде чем стать поручителем?
Решение стать поручителем по чьему-то кредиту должно быть расчётливым, а не эмоциональным. Проясните следующее:
- Какова общая сумма долга и ежемесячный платёж?
- Стабилен ли доход заёмщика и реальна ли его платёжеспособность?
- Если он не сможет платить, сможете ли вы выделить эту сумму из своего бюджета?
- Как в договоре определён предел ответственности поручителя?
Что менее рискованно для вас?
Если смотреть как заёмщик, кредит с залогом часто идёт под более низкий процент, потому что обеспечение для банка конкретно — риск мал. Кредит же с поручителем требует найти поручителя и может обострить отношения. Если смотреть как поручитель, наименее рискованный вариант — вообще не становиться поручителем; если это действительно необходимо, соглашайтесь только на сумму, которую можете оплатить, и только для близко знакомого человека с сильной платёжеспособностью.
Итог
Поручитель означает личную ответственность, а залог — обеспечение конкретным имуществом; риск и последствия у них разные. Оформляя кредит, заранее выясните, какое обеспечение требуется и какое выгоднее для вас. Чтобы сравнить варианты кредита без обеспечения или с минимальными требованиями, вы можете заглянуть на нашу страницу потребительский кредит.
