Əlinizə gözlənilməz pul keçdikdə ilk ağla gələn fikirlərdən biri mövcud krediti tez bağlamaqdır. Çoxları bunu birmənalı yaxşı qərar sayır, amma reallıq bir az daha mürəkkəbdir. Bu yazıda krediti vaxtından əvvəl bağlamağın nə vaxt sərfəli olduğunu, hansı hallarda gözləməyin daha ağıllı olduğunu və nələrə diqqət etməyin lazım olduğunu izah edirik.
Vaxtından əvvəl bağlama nə deməkdir?
Vaxtından əvvəl bağlama kredit müddəti bitməzdən əvvəl qalan borcu tam və ya qismən ödəmək deməkdir. Tam bağlamada bütün qalıq birdəfəyə örtülür və kredit tamamilə qapanır. Qismən bağlamada isə əlavə ödəniş edilir və ya aylıq ödəniş, ya da qalan müddət azalır.
Bağlamağın əsas üstünlüyü: faizə qənaət
Krediti tez bağlamağın əsas faydası ödəyəcəyiniz ümumi faizin azalmasıdır. Borc nə qədər tez örtülürsə, ona o qədər az faiz hesablanır. Bu fayda xüsusilə kreditin əvvəlində böyük olur, çünki annuitet ödənişlərində ilk illərdə daha çox faiz ödənilir.
Nə vaxt gözləmək daha ağıllıdır?
Krediti tez bağlamaq həmişə ən yaxşı qərar deyil. Aşağıdakı hallarda gözləmək və ya pulu başqa yerə yönəltmək daha sərfəli ola bilər:
- Təcili ehtiyat fondunuz yoxdursa: bütün pulu kreditə yatırmaq sizi gözlənilməz xərclərdə yenidən bahalı borca itələyə bilər.
- Bağlama cəriməsi yüksəkdirsə: bəzi kreditlərdə erkən bağlama haqqı qənaəti udur.
- Daha bahalı borcunuz varsa: əvvəlcə ən yüksək faizli krediti (məsələn, kart borcunu) bağlamaq daha məntiqlidir.
Tam, yoxsa qismən bağlama?
Əlinizdə kreditin tam qalığını örtəcək məbləğ yoxdursa, qismən bağlama da faydalıdır. Əlavə ödəniş etdikdə adətən iki seçim olur: ya aylıq ödənişi azaltmaq, ya da kreditin müddətini qısaltmaq. Müddəti qısaltmaq ümumi faizi daha çox azaldır, aylıq ödənişi azaltmaq isə cari büdcəni yüngülləşdirir. Seçim sizin prioritetinizdən asılıdır.
Bağlamadan əvvəl yoxlama siyahısı
- Ehtiyat fondunuzu qoruyun — bütün vəsaiti kreditə yönəltməyin.
- Bağlama cəriməsini öyrənin və real qənaətdən çıxın.
- Ən bahalı borcdan başlayın — qənaət oradan ən böyük olur.
- Qismən bağlamada məqsədinizi seçin: aylıq yük, yoxsa ümumi faiz.
- Bağlamanı yazılı təsdiqləyin ki, kreditin tam qapandığına əmin olasınız.
Pulu başqa yerə yönəltmək nə vaxt daha sərfəlidir?
Əlinizə keçən pulu həmişə krediti bağlamağa yönəltmək ən yaxşı qərar olmaya bilər. Əgər kreditinizin faizi aşağıdırsa və eyni zamanda təcili ehtiyat fondunuz yoxdursa, pulun bir hissəsini ehtiyata ayırmaq daha ağıllıdır — çünki gözlənilməz xərc yaranarsa, yenidən bahalı borca düşmək riskindən qoruyur.
Eyni məntiq daha bahalı borclar üçün də işləyir: əgər yüksək faizli kredit kartı borcunuz varsa, əvvəlcə onu bağlamaq, aşağı faizli krediti isə cədvəl üzrə davam etdirmək ümumi xərci daha çox azaldır. Yəni qərar "hansı borc daha bahalıdır?" və "ehtiyat fondum varmı?" suallarına görə verilməlidir, sadəcə "kreditdən qurtulmaq" istəyinə görə yox.
Yekun
Krediti vaxtından əvvəl bağlamaq çox vaxt ağıllı qərardır, çünki ümumi faizi azaldır — xüsusən kreditin əvvəlində. Lakin əvvəlcə ehtiyat fondunuzu qoruyun, bağlama cəriməsini yoxlayın və ən bahalı borcdan başlayın. Kredit təkliflərini və şərtləri müqayisə etmək üçün istehlak krediti səhifəmizə baxın.
